Oнлайн застраховане: Има ли то бъдеще у нас?
Застрахователната индустрия е една от най-старите и най-големите в света. Тя формира около 9% от брутния вътрешен продукт на Европейския съюз. Експерти прогнозират, че търсенето на застраховки ще се увеличава и браншът ще продължава да се развива. Както на всеки друг бизнес, новите технологии и дигитализацията се отразяват и на застраховките. Те променят всичко в дълбочина и много бързо. Очаква се през следващото десетилетие индустрията да се промени повече, отколкото през последните 100 години. Бъдещето на всеки един бизнес става дигитално и мобилно. Вече са налице резултатите от промените в другите индустрии – бързите и адаптивните оцеляват, а другите изчезват от пазарната сцена.
Навлезе ли дигитализацията в застраховането у нас?
Все повече застрахователни компании и брокери започват да развиват дейността си онлайн. Освен поддържането на физическите си офиси, те предлагат и сключване на застраховки с клиент, който попълва всичко от дома си и получава нужните документи по електронен път. А някои застрахователи и брокери вече работят само и единствено онлайн, без да имат служители и агенти. Онлайн застраховането у нас се разпространява все повече и повече. Очаква се подобряване на застрахователните продукти, породено от прозрачността, която се създава при онлайн сравнението и конкурентността между отделните компании.
Какви застрахователни услуги се предлагат онлайн в България?
В интернет можете да калкулирате цени по зададени параметри, да сравните различни оферти с условия и цени на различни застрахователни компании, да сключите застраховката, да управлявате сключените полици, да плащате вноските си през сайта на компанията, да подновявате полици, да търсите справочна информация, да поискате консултация (чрез онлайн чат, мейл или телефон) и да завеждате щети. Отдавна може да проверявате валидността на вашата задължителна застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите от сайта на Гаранционен фонд. Тази застраховка дори може вече да се прави електронно, но се налага стикерите и зелените карти да се дават допълнително, защото те не могат да бъдат изпратени онлайн.
Какво се случва при дигитализацията на бизнеса?
”Когато една индустрия се дигитализира, услугата се подобрява, цената пада и следва експлозивен ръст на потреблението” – това са думи на Александър Цветков – създател и изпълнителен директор на софтуерна компания, която се е заела да автоматизира и дигитализира дейностите в застрахователната индустрия. Цветков споделя, че на срещи със застрахователни компании усеща скептицизма на някои за прилагането на новите технологии, но според него това е единствената посока на развитие, което се е доказало със случващото се при останалите бизнеси.
Кои са новите технологии, навлезнали в застраховането в чуждите държави?
В другите държави вече се сключват здравни застраховки, чиято цена се калкулира от физическата активност на клиентите, която се измерва с помощта на смарт часовници и фитнес гривни. Очаква се цената на автомобилните застраховки да се формира на база начин на шофиране и местоположение. Колите ще бъдат свързани и тези данни ще могат да се проследят. Ще има възможност за бързо ограничаване на щетите по имуществото чрез сензори срещу пожар, изтичане на газ и крадци.
Дигитализацията носи ли рискове?
Дигитализацията води до рискове, свързани с информационната сигурност, но според Цветков това създава още повече опции за застрахователната индустрия. Българските фирми имат чуждестранни клиенти, които изискват от тях освен застраховка за професионална отговорност и киберзастраховка. Това се наблюдава все повече у нас. Експертът споделя още, че вече са налице иновативни застрахователи, работещи само в тази област и целящи да предлагат продуктите си навсякъде онлайн, изцяло без наличието на офиси.
Има ли място за блокчейн технологиите и криптовалутите в сферата на застраховането?
Блокчейн технологиите и криптовалутите представляват все по-голям интерес за хората. Статистиките показват, че има между 100 и 300 милиона потребители в световен мащаб. Това отваря безгранични възможности за нови продукти и печалби за застрахователния бизнес. Полезните продукти за криптоиндустрията и различните услуги, базирани на блокчейн, ще помагат на застраховането при съхранението на данни, борбата със застрахователните измами и прозрачността според Цветков. Той смята, че чрез смарт договори в блокчейн могат да се изплащат обезщетения автоматично и на момента, което ще увеличи доверието на потребителите. Той споделя още, че някои от най-нашумелите криптоборси, като Coinbase, застраховат части от активите, които съхраняват, с цел да докажат, че предлагат високо ниво на сигурност.
На какво ниво на дигитализация е световната застрахователната индустрия?
В момента има три вида застрахователни компании. Единият вид са традиционните, които все още не са започнали дигитална трансформация. Другите са традиционните в процес на промяна, а третите са новите застрахователни технологични компании. Те успяват да работят денонощно и да са във връзка с клиентите си по всяко време и от всяко едно място. Тяхната работа се осъществява много бързо.
Цветков дава пример с фирмата Lemonade, която е успяла да привлече 1 млн. клиенти само за 3 години без физически офис и търговци. Той сравнява постиженията на тази фирма с постигнатото от най-големите американски застрахователи, на които са им трябвали 50-60 години да привлекат първия милион клиенти. Според него дигитализираните застрахователни компании имат и други предимства, например изплащането на обезщетения в рамките на 1 ден. Той мисли, че това няма как да стане без иновативни технологии и анализ на данни, които спомагат за ефективността на вътрешните процеси във фирмите.
Кога дигитализацията в застрахователния сектор ще навлезе в България по-осезаемо?
Световните процеси идват със закъснение у нас. Затова се очаква дигитализацията в застраховането да дойде и в България. Според Александър Цветков частните компании се опитват да са в крак с иновациите, но публичният сектор дърпа дигитализацията назад. Затова лепенето на стикери по стъклата на автомобилите е останало единствено у нас. Никоя друга държава в ЕС не прави това, дори съседката Румъния, в която не лепят стикери от 2019-та година.
Премахването на тези стикери ще намали логистични разходи и ще помогне за развитието на дигитализацията на застраховането в България. Според Цветков камерите на тол системата и на полицията обхващат огромна част от пътната мрежа и могат да следят нещата. По този начин ще има по-малко нарушители и ще се спестят десетки милиони както на застрахователите, така и на шофьорите. Според изпълнителния директор публичните институции и законодателната власт трябва да демонстрират воля, за да има бърз и осезаем напредък. Той е убеден, че технологиите ще победят бюрокрацията в дългосрочен план.