Какъв е минималният доход, за да можем да си позволим жилище на кредит

Почти всеки иска да има собствено жилище и да не живее под наем. Но малко хора могат да си позволят да си купят апартамент или къща със спестени пари или с наследство. На повечето им се налага да теглят кредит. Но когато теглите заем трябва да бъдете много внимателни, за да не се окаже, че сте се радвали прекалено малко време на новото жилище. За да остане то ваше, трябва да си направите предварителна сметка. Колко е доходът ви, колко може да отделите за месечна вноска и за колко време ще изплатите ипотечния кредит.

Какво е финансовото положение в света?

В момента световната финансова ситуация е доста непредвидима. Светът се надпреварва – кой ще наложи повече санкции. Това води до още повече нестабилност и несигурност. Инфлацията засегна много бизнеси и семейства. В момента ни се налага да плащаме по-високи сметки за ток, вода и парно. Хората с коли имат по-големи разходи заради повишените цени на горивата. Затова трябва много добре да обмислите всяко едно нещо, свързано с жилищния кредит. За да имате финансова стабилност, трябва да прецените добре разходите и доходите си.

Кои са нещата, които трябва да вземем предвид преди да теглим жилищен кредит?

Преди да изтеглите ипотечен кредит, трябва да обмислите добре пет неща:

Колко точно пари ви трябват?
Какво самоучастие ще имате?
Каква да бъде месечната ви вноска?
За колко време ще изплатите кредита?
Колко е лихвата? Как ще се промени тя по време на изплащането?

Имайте предвид, че е добре да разпитате различните банки относно възможни отсрочки и предоговаряне на условията на заема при влошаване на финансовото положение, опции за рефинансиране, за удължаване на срока на договора с намалени месечни вноски и т.н. Проверете добре не само лихвите, но и таксите, комисионните и застраховките. Изчислете годишния процент на разходите и всичко останало, за да разберете каква е реалната цена на кредита. Сравнете ГПР при различни оферти. Направете съпоставка между срока на кредита и сумите за изплащане на различните банки.

Проучете дали са възможни промени в лихвите, таксите и комисионните

Когато теглите жилищен кредит, най-добре е да попитате по какъв начин се формира лихвата и възможно ли е банката да я променя едностранно. Внимателно четете всяка част от договора за заем и разберете дали сте защитени от промени не само на лихвата, но и на всички такси. Също така, добре е да обърнете внимание дали банката ви обвързва с ползване на допълнителни услуги, за да имате по-ниска лихва. Ако допълнителните услуги са платени, тогава офертата може да се окаже не много изгодна за вас. Например, някои банки могат да предоставят по-ниски лихви, ако сключите договор за допълнителен пакет от банкови продукти. Вземете предвид и разходите за тях на месечна и годишна база, които биха възникнали при такова положение.

Помислете дали спестяванията и доходът ви ще са достатъчни за купуване на желания имот със заем

Трябва да имате предвид, че банките отпускат различен процент от цялостната сума за имота. Това зависи от банката, местоположението на жилището и типа строителство. Останалата част от цената трябва да предоставите вие. Това е т.нар. самоучастие. Изчислете колко пари може да отделите за месечни вноски и за самоучастие. От голямо значение е също към какъв имот сте се насочили. Освен това, трябва да предвидите банковите и нотариалните такси, комисионната за агенцията по недвижими имоти, местния данък и други разходи. Различните банки могат да ви дадат и различни оферти. Най-добре е да сравнявате и да видите коя би ви отпуснала максимално голям кредит, ако се стремите към по-скъпо жилище.

Как да определите правилно колко пари да отделяте за месечна вноска?

За да нямате финансови затруднения, трябва да направите добра преценка спрямо месечните доходи, които получавате. Минималният доход, за да си позволите жилище на кредит може много да варира спрямо това какви са предпочитанията ви. Зависи какъв е имотът, който търсите и колко пари струва. Преди да ви отпуснат заем, банките също правят анализ на вашите доходи, за да ви одобрят. Ако например можете да отделяте 600 лева за месечна вноска, това не ви дава отговор на въпроса колко голям кредит може да теглите. Защото отговорът от отделните банки ще бъде различен. При някои разликата е доста значителна и това директно ще ви насочи към коя да се обърнете.

Как банките определят размера на кредита?

Най-често размерът на заема се определя от максималната вноска, която може да си позволи клиентът. Това е дял от дохода, около 50-60%. Например, ако доходът е 1000 лева, месечната вноска не може да бъде повече от 500-600 лева. Освен това, може да има изискване за минимален месечен доход на член от семейството. Банките имат най-различни методики за определяне на максимална вноска.

Какво да вземете предвид когато правите собствени изчисления?

Когато сами искате да пресметнете какво жилище и какъв кредит може да си позволите, важно е да знаете какъв е нетният ви доход, тоест колко пари ви остават, след като платите сметките, осигуровките, данъците, вноските по други кредити и останалите постоянни разходи. Трябва добре да прецените финансовите си възможности за изплащане на месечни вноски и да не поемате рискове със заеми над възможностите ви. Също така, помислете дали доходите ви са сигурни през следващите години. Какво би се случило, ако останете без работа, ще можете ли да намерите бързо нова с подходящо заплащане? Имате ли спестявания, с които да поемете вноските за периода, в който имате по-малки или никакви доходи?

Какво ви препоръчваме?

Съветваме ви да осъществите покупката на жилището, когато съберете поне 20% за самоучастие. Освен това е добре да имате спестявания, които да покриват минимум 3 месечни вноски. По този начин ще бъдете много по-спокойни, ако например възникнат непредвидени разходи. Ако нищо от това не помогне и финансовото положение е много затруднено, най-добре е да се обърнете към банката и да обсъдите възможните варианти за разрешение на проблема, които вече споменахме. Самата банка има интерес да си получи обратно парите от отпуснатия кредит и няма да ви затруднява излишно. По-добре е да се обърнете към нея за съдействие, отколкото да рискувате да изгубите жилището, за което сте дали свои пари и за което сте платили вноски по заем.